独家 | 房贷利率“换锚”有何新变化?剧透首批新版合同看个明

2019-11-12 18:01:07|

本周,抵押贷款利率从以前的参考贷款基准利率变为参考贷款市场报价利率(lpr)。抵押贷款利率“锚定变化”的影响是什么?抵押贷款利率是上升还是下降?我们之前已经告诉过你,选举对银行非常重要。如果你选择了正确的银行,这里有一个答案。

据南方+记者报道,广州已有10多家银行实施了新的抵押贷款规定。招商银行广州分行率先采取行动,自9月5日起实施新规定。目前,第一批购房者已经成功签订了抵押贷款合同。

除了利率,抵押贷款利率的“锚定变化”还会带来什么新的变化?白纸黑字的合同能最好地解释这个问题。今天,我们将带您了解第一批新抵押贷款合同的变化,看看新规则会带来什么新的影响。

从招商银行广州分行南方+记者获得的独家抵押合同来看,合同新版与旧版相同,共15页。大部分内容是相同的,有两个主要区别。

变更1:抵押贷款利率“变更锚”

变化:这反映在新版本的合同中,新版本增加了“合同执行的利率基于国家银行间同业拆借中心在贷款发放日前一个工作日公布的5年以上贷款的市场报价利率(lpr)”。

解释:这是合同中“锚定变更”的履行。过去,抵押贷款利率的“锚”是央行设定的5年基准利率,抵押贷款利率的定价是按照“基准利率浮动倍数或优惠折扣”计算的。目前的“锚”已成为市场报价利率,即lpr,计算方法已改为“lpr基点”。

对此,这一点反映在合同中,在利率调整范围内,我们可以看到有一个相应的选项“正负10个基点”。

以广州目前的抵押贷款利率为例。在新规定出台之前,大多数银行的首套住房主流利率普遍上升了10%,即5.39%。“锚改”后,广州尚未公布个人住房贷款统一定价基准。然而,包括工行、光大银行、招商银行和邮政银行在内的许多银行普遍在第一套基础上增加了54个基点。根据最近五年的lpr,报价是4.85%。根据这一计算,它与以前的5.39%相同。然而,一些银行也被要求有很大的价格差异。最高报价银行和最低报价银行同100万元按揭贷款,30年期贷款,总利差为17.49万元,月利差为485.96元。例如,最早实施的招商银行以广州市住房贷款客户为目标,贷款期限超过5年,第一套住房的lpr加积分为54个基点,第二套住房为78个基点。

建议:新政策出台后,各银行的抵押贷款利率将更加市场化,并会出现不同的报价。将来,抵押贷款将由不同的银行处理,总利息额和月支付额之间的差额将扩大。

此外,新的抵押贷款利率更加市场化。各银行将根据风险防控、个人信用风险等因素设定价格。未来,每个人的最终抵押贷款利率可能会有所不同。

变更2:签署日期变得非常重要

变化:除了“锚定变化”之外,另一个变化值得关注——在利率调整方面,新合同规定,基准利率如有变化,应根据“下一年对应日的调整”进行调整。

同时,在新版本的合同中增加了一个补充条款,解释下一年的相应日期:“下一年相应日期的调整是指从贷款发放后的下一年开始, 当天前一个工作日的贷款市场报价利率(lpr)将用作每年贷款日期和相应日期(至贷款日期当月的同一天)的基准利率,直至下一年贷款日期的相应日期。”

解释:央行发布的新规定建议,在与银行签订贷款合同时,应商定一个“定价周期”,可以选择一年或几年重新设定一次抵押贷款利率,也可以在合同期内不做调整。此前,买家普遍担心如何选择定价周期,这太过考验。

从新版本的合同来看,大多数银行通常会违约,根据lpr的波动调整一年周期的定价。这直接减轻了每个人的忧虑。此外,对于新旧合同来说,抵押贷款利率调整的最大变化是,利率一般同意从1月1日起在此前降息或加息之后进行调整。根据新规定,新的变化将反映每年签订合同时的利率调整。

对策:按揭中介大源按揭总经理郑大源建议,根据过去银行贷款利率的走势,上半年利率普遍较低,下半年由于信贷额度紧张而较高。如果你在上半年申请抵押贷款,即使一年调整一次,当上半年利率较低时仍会调整。然而,如果你在下半年申请较高的相对利率,并且如果你每年申请重新安排,当lpr利率较高时,你将总是调整利率,并且你可以在余生以较高的利率支付利息。

在新法规实施的第一周,你如何看待新法规带来的变化?抵押贷款利率变得更高,抵押贷款利率变得更低,而且没有变化。我是当地的大亨,所以我不在乎提交它。

[记者]陈颖实习生徐学荣

[作家]陈颖

[来源]南方报业传媒集团南方客户289个金融热点

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